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Bank of Canada rate pause: What mortgage holders should know

캐나다 은행(Bank of Canada) 금리 일시 정지: 모기지 보유자가 알아야 할 사항 

https://www.bnnbloomberg.ca/bank-of-canada-rate-pause-what-mortgage-holders-should-know-1.2008123

부동산 전문가들은 캐나다 은행이 금리를 5%로 유지하기로 결정한 것은 우대 금리에 연계된 대출을 받는 모기지 보유자에게는 긍정적인 신호라고 말한다. 하지만 높은 대출 비용은 여전히 ​​문제가 될 것이다. 수요일, 캐나다 중앙은행은 3회 연속 회의에서 22년 만에 최고 수준인 5%의 기준 금리를 유지하기로 결정했다. DV Capital의 수석 브로커인 Daniel Vyner는 이번 결정이 많은 사람들의 환영을 받을 것이라고 말했다. Vyner는 수요일 성명에서 BNNBloomberg.ca에 "이 소식은 프라임에 묶인 모기지 상품을 사용하는 주택 소유자에게 안도감을 줄 수 있다. 심지어 이 보류를 예상했거나 보류가 인상보다 낫다고 생각하는 사람들에게도 안도감을 줄 수 있다"라고 말했다. Ratehub.ca의 공동 CEO이자 CanWise 모기지 대출 기관의 사장인 James Laird는 이러한 관점을 공유하며 금리에 대한 최근의 발전은 "모기지 대출자에게 좋은 소식 발표"라고 말했다. Laird는 서면 성명에서 "현재 변동금리나 주택담보신용한도(HELOC)를 갖고 있는 사람이라면 누구나 인플레이션이 올바른 방향으로 움직이고 있다는 사실에 기뻐할 것"이라고 말했다. 이는 2024년 어느 시점에 금리 인하를 의미할 수 있다. 

WEIGHT OF HIGH BORROWING COSTS 

모기지 소유자들에게 긍정적인 소식이 있음에도 불구하고 Ratesdotca 부동산 전문가인 Victor Tran은 대출 비용 상승으로 인해 사람들이 여전히 어려움을 겪고 있다고 말했다. “이자율이 오르지 않고 월지불액도 오르지 않을 것이라는 점은 다행이다. 하지만 우리는 힘든 시기를 보내고 있다. 오랫동안 이렇게 비용이 많이 들지 않았다.”라고 Tran은 서면 성명을 통해 말했다. 캐나다 중앙은행(Bank of Canada)은 수요일 높은 금리가 주택 비용에 가하는 압력을 인정했다. 중앙은행은 공식 서면 성명에서 "임대료와 기타 주택 비용의 빠른 증가와 모기지 이자 비용의 지속적인 기여를 반영하여 쉘터 가격 인플레이션이 상승했다"고 밝혔다. Vyner는 많은 주택 소유자가 갱신 시점에 "지불 충격"에 직면할 가능성이 높지만 내년에 잠재적인 금리 인하가 "어느 정도 완화"를 제공할 수 있다고 지적했다. IG 웰스 매니지먼트(IG Wealth Management)의 보험, 모기지, 은행 솔루션 책임자인 알라나 라일리(Alana Riley)는 수요일 결정 이후 우대 금리가 7.2%에 머물 것으로 예상한다고 말했다. 그녀는 서면 성명에서 “이 금리는 변동 금리 모기지, HELOC, 무담보 신용 한도를 보유한 캐나다인의 가계 현금 흐름에 부담이 된다”고 말했다. 

PREFERED PRODUCTS  

Vyner는 수요일의 이자율 결정이 구매자가 모기지 상품 중에서 선택하는 데 영향을 미칠 것이라고 말했다. 그는 “기존 주택 소유자와 부동산 시장에 진입하려는 사람들에게 변동금리 모기지나 고정금리 모기지를 선택해야 하는지에 대한 논의가 좀 더 흥미로워진다”고 말했다. "채권 수익률 감소가 특정 모기지 대출 기관의 이자율 상품에 반영되기 시작하여 현재 고정 금리와 변동 금리 간의 스프레드가 더욱 확대되고 있다." 모기지 상품 선택은 각 고객의 상황에 따라 달라진다고 Tran은 말했다. 그러나 그는 지난 1년 반 동안 안정성이 강화되면서 대부분의 고객이 고정 금리 상품으로 "기울어졌다"고 말했다. Tran은 "이제 변동금리의 인기가 다시 치솟고 있다. 주로 우리가 (이자율의) 최고점에 도달했다는 소식을 보고 듣고 있기 때문이다"라고 말했다. 

‘EXPECT UNCERTAINTY’ IN 2024 

Riley는 2024년이 되면 모기지 소유자의 상황은 역동적이며 "다양한 변수"의 영향을 받을 것이라고 말했다. 그녀는 금리의 궤적은 무엇보다도 경제 상황과 인플레이션에 의해 영향을 받을 것이라고 말했다. “모기지 소유자는 불확실성을 예상할 수 있으므로 시장 발전에 대한 최신 정보를 얻으려면 적극적인 접근 방식이 필요하다.”라고 그녀는 말했다. "시장 변화에 따라 모기지 전략 조정이 필요할 수 있으므로 유연성이 중요하다." 

HOUSING MARKET IMPACT 

Laird는 수요일의 발표가 단기적으로 주택 시장에 미미한 영향을 미칠 것이라고 믿고 있다고 말했다. “12월이기 때문에 이번 좋은 소식은 이미 예년처럼 계절적 침체에 들어간 주택시장에 큰 영향을 미치지 않을 것 같이다. 향후 금리 인하에 대한 기대는 새해 주택시장 반등을 뒷받침할 수 있다”고 말했다. Tran은 내년, 잠재적으로 2분기나 3분기에 금리가 하락할 수 있으며 이것이 주택 시장의 활동을 촉진할 수 있다고 덧붙였다. 그는 현재 시장에는 여전히 많은 수요가 있지만 구매자들은 기회를 기다리면서 "옆으로 밀려나고 있다"고 말했다. Tran은 "캐나다 은행이 내년 2분기에 금리를 인하하면 구매자들에게 앞으로 더 많은 금리 인하가 있을 것이라는 신호를 보낼 것이라고 생각한다"라고 말했다. “바이어들이 옆에서 뛰어내려 시장에 뛰어들 것 같아서 일단 그렇게 되면 꽤 바빠질 것 같아요.” 

Toronto Real Estate Prices Drop As Market Loosens At A Breakneck Speed

시장이 엄청난 속도로 느슨해지면서 토론토 부동산 가격이 하락. 

https://betterdwelling.com/toronto-real-estate-prices-drop-as-market-loosens-at-a-breakneck-speed/

광역 토론토 부동산은 일부 사람들이 기대했던 것처럼 크리스마스 랠리를 펼치지 못할 것 같다. 토론토지역부동산위원회(TRREB) 자료에 따르면 11월 주택 가격이 추가 하락한 것으로 나타났다. 재고가 쌓이는 동안 주택 판매가 계속 감소하여 시장 상황이 완화되고 있다. 실제로 시장 압력의 약화는 역사상 가장 빠른 속도 중 하나로 발생하여 가격에 더 많은 하향 압력을 가하고 있다.

Greater Toronto Real Estate Prices Fell $20k Last Month, Back to 2022 Levels

광역 토론토 부동산 가격은 계속 하락하고 있으며 이제 지난 1년 동안 얻은 이익이 모두 사라졌다. TRREB 벤치마크 가격은 11월에 22.3,000달러 하락하여 108만 달러를 기록했다. 토론토 시 벤치마크는 19,000달러 하락한 106만 달러를 기록했다. 두 가지 조치 모두 작년과 거의 변함이 없으며, 올해 초에 이루어진 짧은 기간의 이익이 이제 완전히 사라졌다.

판매 부진은 수단 약화의 결과이며, 투자자들은 더 이상 눈에 보이는 모든 것을 샅샅이 살펴보려고 서두르지 않는다. 11월 판매량은 6% 감소를 기록했는데, 이는 사상 최저치 중 하나다. 동시에 재고는 16% 증가했다. 신규 판매자는 신규 구매자보다 두 배 이상의 속도로 나타나고 있으며 이는 예상대로 조건 완화로 이어진다.

광역 토론토 부동산 시장은 기록상 가장 빠른 속도로 하락세를 보이고 있다. 신규 매물 대비 조정되지 않은 매출 비율(SNLR)은 11월 구매자 시장 경계선인 40%에 불과했다. 이는 이 가격에 자격을 갖춘 구매자에게 공급이 초과되어 더 낮은 가격이 예상된다는 부동산 업계의 우호적인 표현다. 

"결과적으로 활성 매물 대 판매 비율로 정의되는 토론토의 시장 상황은 느슨해졌으며 이제는 과거 평균보다 훨씬 느슨해졌다." 이제 모든 시선은 투자자가 지불한 금액과 최종 사용자가 감당할 수 있는 금액 간의 격차가 줄어들거나 저렴한 레버리지 수익이 발생하는지 먼저 지켜보고 있다. 후자는 문제를 복잡하게 만들 수 있지만 정책 입안자들은 이를 선호하는 것 같다.

TRESA: Ontario’s New Real Estate Rules and What It Means for Buyers, Sellers and Agents

TRESA: 온타리오의 새로운 부동산 규정과 구매자, 판매자 및 중개인에게 미치는 영향 

https://www.zoocasa.com/blog/tresa-dec-2023/

A Transparent Offer Process

이제 판매자는 경쟁 제안의 세부 정보를 구매자와 공유할 수 있다. 잠재 구매자를 식별할 수 있는 모든 개인 정보는 계속해서 비공개로 유지된다. 이 새로운 공개 제안 프로세스를 통해 판매자는 공개 또는 비공개 제안을 유지할지 여부를 결정한다. 판매자가 공개 제안 프로세스를 선택하는 경우 구매자는 가격, 조건, 보증금, 마감 날짜를 포함한 경쟁 제안 세부 사항에 대한 정보를 받게 된다. 판매자의 대리인이 이 조항을 포함하는 한 판매자는 제안 과정 전반에 걸쳐 언제든지 마음을 바꿀 수 있다. 

A Shift From Customers to Clients

이전에는 부동산 전문가가 REBBA(부동산 및 사업 중개인법)에 따라 구매자 또는 판매자와 클라이언트 또는 고객으로 협력할 수 있었다. 온타리오 부동산 협회(OREA)에 따르면 이러한 용어는 대중에게 혼란을 주었고 이로 인해 고객 및 자기 대표 당사자(SRP)라는 용어로 바뀌게 되었다. 누군가가 부동산 거래에서 대리하지 않기로 선택하면 이제 SRP(Self-Represented Party)라고 불리며 자신이 감수하고 있는 위험과 부동산 중개인으로부터 받을 수 있는 지원에 대한 더 많은 정보에 접근할 수 있다. 고객이라는 용어는 부동산 중개인으로부터 고객 대리를 받는 사람을 의미한다. Torry는 “이것은 부동산 중개인이 있는 누구에게나 자신을 대표하기로 선택한 사람들에게 적절한 대표를 제공할 것이다.”라고 Torry는 말했다. 

Updates to the REBBA Code of Ethics

윤리 강령은 정직성, 서비스 품질 및 이해 상충을 강조하여 업데이트되었다. 새 강령은 이전 버전보다 훨씬 작지만 이제 부동산 중개인이 준수해야 하는 모든 윤리적 요구 사항을 간략하게 설명하고 기술 및 절차 권장 사항은 일반 규정으로 이동했다. 윤리강령은 11페이지에서 2페이지로 축소되어 부동산 중개업자가 규정을 쉽게 살펴볼 수 있도록 설계되었다.

Enhanced RECO Discipline Process

온타리오부동산협의회(RECO)는 온타리오주 부동산 전문가들로 구성된 규제 기관dl다. 이전에 RECO는 윤리 강령과 관련된 비준수 혐의만 징계할 수 있었다. 이제 TRESA와 관련된 비준수에 대해 부동산 등록자에게 책임을 물을 것dl다. RECO는 이제 부동산 중개인 등록을 일시 중지, 취소하거나 조건을 적용할 수도 있다.

The Introduction of Designated Representation Agreements

현재 부동산 중개업자는 한 명의 대리인이 구매자와 판매자 모두를 대리하는 다중 대리 방식으로 행동할 수 있지만 대리인이 공개할 수 있는 정보 수준은 제한되어 있었다. “하지만 이제는 지정 대리인을 통해 고객은 진정으로 자신에게 맞는 부동산 중개인을 갖게 된다. 이는 고객의 옆에 누군가가 있다는 것을 보장하는 TRESA의 중요한 부분이다.”라고 Torry는 설명했다. 다중 대리 방식이 여전히 존재하지만 지정 대리 방식이 도입되면서 고객은 이 거래를 체결할 수 있으며 동일한 중개업체의 두 부동산 중개인이 이제 동일한 거래에서 구매자와 판매자를 대리할 수 있다. 이를 통해 동일한 중개회사의 대리인이 더 많은 정보를 공개할 수 있어 구매자와 판매자 모두에게 이익이 된다. 이 부동산 모델은 이미 앨버타와 노바스코샤를 포함한 다른 주에서 사용되고 있다. 

What will plummeting bond yields mean for the spring mortgage market?

채권수익률 급락은 봄 모기지 시장에 어떤 의미가 있을까? 

https://www.mpamag.com/ca/mortgage-industry/industry-trends/what-will-plummeting-bond-yields-mean-for-the-spring-mortgage-market/469457

전문가들에 따르면 채권수익률 하락은 봄까지 모기지 금리가 낮아질 수 있음을 의미할 수 있다고 한다. 파이낸셜포스트는 5년 만기 기준 채권수익률이 12월 5일 3.5%에서 3.44%로 하락했다가 결국 하루 만에 3.4%로 떨어졌다고 보도했다. 이로써 5년 만기 국채수익률은 지난해 10월 4.42%에서 100bp 이상 하락했다. 특히 중앙은행이 금리를 5%로 유지하면서도 추가 금리 인상 가능성에 대해 완전히 닫지 않았음에도 불구하고 하락세는 계속되었다. 

TD 이코노믹스(TD Economics)의 선임 이코노미스트인 제임스 올랜도(James Orlando)는 연구 노트에서 채권 수익률이 하락함에 따라 BoC가 현재 경제 상황에 맞춰 금리 정책을 조정하는 임무를 맡게 되었다고 말했다. 올랜도는 “실업률이 계속 상승해 소비자 지출에 타격을 주고 인플레이션도 함께 하락할 것이라는 우리의 예상을 고려하면 앞으로 몇 달은 어려울 것”이라고 말했다. 다음 움직임은 확실히 컷이며 확률은 4월의 첫 번째 움직임을 가리킨다”고 덧붙였다. 고정 모기지 금리는 일반적으로 채권 수익률에 변화가 있을 때마다 조정되기 때문에 모기지 업계에서는 금리가 곧 완화될 것으로 예상하고 있다. 

모기지 전략가인 로버트 맥리스터(Robert McLister)는 파이낸셜 포스트(Financial Post)와의 인터뷰에서 투자자들이 경제 약화를 가리키는 신호를 읽고 있으며 피할 수 없는 상황을 예상하고 있다고 말했다. McLister는 “투자자들은 경제가 무너지는 것을 보고 다음에 무슨 일이 일어날지 알고 있다. 바로 금리 인하다.”라고 말했다. “급락하는 수익률로 인해 고정 모기지 금리는 무보험 모기지의 경우 6% 미만, 보험 금리의 경우 5% 미만으로 떨어졌다. 인플레이션이 지속된다면 봄까지 금리가 4% 초반대에 이를 수 있을 것”이라고 덧붙였다. 

그러나 McLister는 수익률 하락을 반영하기 위해 금리에 대한 기대치를 높이는 것에 대해 경고하고 차용인은 금리 인하를 희망해야 하지만 2025년까지 완화되지 않을 가능성에 대비해야 한다고 말했다. “요금 인하 기대는 올 봄 주택 가격의 제트 연료가 될 수 있다. 가격이 이미 바닥의 힌트를 보이고 있기 때문이다. 불행하게도 부동산 시장이 부활하면 인플레이션을 유발할 수도 있고 금리 하락 폭이 제한될 수도 있다.”라고 그는 설명했다.

 “향후 2~3년 내에 엄청난 양의 예정된 모기지 만기가 예상되며 이는 연방정부의 관심을 끌었다. 결과적으로 채권 시장은 이제 향후 몇 년 동안 금리가 하락할 것으로 예상하고 있다.”라고 디지털 모기지 자문업체인 Perch의 CEO인 Alex Leduc은 말했다. 버틀러 모기지(Butler Mortgage)의 론 버틀러(Ron Butler)는 포스트와의 인터뷰에서 이자율 기능의 계절적 요인으로 인해 대출 금리가 채권 수익률 하락보다 뒤처질 것으로 예상했으며, 은행은 일반적으로 첫 주택 구입자를 유치하기 위해 2월과 3월에 경쟁력 있는 금리를 제공했다고 지적했다 . “이것은 그들이 일반적으로 12월과 1월의 추운 달에 가장 좋은 요금을 제공하지 않는다는 것을 의미한다. 그들은 봄 시장을 위해 싸움을 시작하기 전에 조금 더 많은 이익을 얻고 싶어한다.”라고 그는 말했다. 중앙은행의 다음 금리 발표는 2024년 1월 24일로 예정되어 있다.

Ratehub.ca's predictions for 2024: Home insurance edition

Ratehub.ca의 2024년 예측: 주택 보험 에디션 

https://www.ratehub.ca/blog/home-insurance-predictions-2024/

2024년 주택 보험 예측에 대한 주요 시사점 

우리는 내년에 대부분의 캐나다인에게 주택 보험이 더 저렴해질 것으로 기대하지 않는다. 이는 높은 청구 비용 및 기후 변화 사고와 같은 다양한 시장 요인 때문이다.

더 많은 주택 소유자가 홍수등과 같은 기후변화에 대비하여 적절한 대책을 확보하는 데 어려움을 겪고 있을 수 있다. 캐나다 정부는 국가 홍수 프로그램에 대한 계획을 갖고 있지만 2025년 봄까지는 출시될 것으로 예상되지 않는다. 

주택 보험료 인상을 막으려면 문제를 스스로 해결해야 한다. 여러 보험사로부터 견적을 비교하는 것은 각 보험사가 위험 요인에 따라 귀하의 재산을 다르게 평가하므로 비용을 절감하는 좋은 방법이다. 모든 보험사를 살펴보기 전까지는 어떤 옵션이 가장 저렴한지 알 수 없기 때문이다. 

최근 2년과 과거 25년의 금리변화 추세